รีไฟแนนซ์ ทำตอนไหนถึงคุ้ม? | Refinn

หลังจากที่เรารู้กันโดยทั่วไปแล้วว่าการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นคืออะไร ทำไมทำให้เราสามารถประหยัดเงินได้เป็นล้าน และลดระยะเวลาผ่อนให้สั้นลงได้หลายปี จากดอกเบี้ยที่ถูกลงอย่างเห็นได้ชัดเมื่อเปรียบเทียบกับก่อนรีไฟแนนซ์ หลายคนจึงสนใจว่าถ้าอยากเอาบ้านของตัวเองที่กำลังผ่อนอยู่มารีไฟแนนซ์ บางคนก็ถึงขั้นเดินไปธนาคารเพื่อดูโปรโมชั่นเตรียมรีไฟแนนซ์กันทันทีเลย ซึ่งก็อยากให้ทุกคนใจเย็น ๆ กันก่อนนะครับเพราะการรีไฟแนนซ์บ้านนั้นไม่ใช่ปุ๊บปั๊บ อยากทำก็ทำได้ ซึ่งวันนี้เราจะมาคุยกันว่า "เราควรรีไฟแนนซ์บ้านตอนไหนถึงจะคุ้มที่สุด"

สิ่งที่ควรรู้ก่อนก่อนรีไฟแนนซ์

สำหรับการรีไฟแนนซ์บ้านทำตอนไหนดี ผมก็ต้องบอกว่า "ทำตอนที่เมื่อคำนวณดอกเบี้ยบ้าน และค่าใช้จ่ายต่าง ๆ แล้วทำให้เราประหยัดได้ในระดับที่เราพอใจครับ" หลายคนคงบอกว่าผมตอบกว้างเป็นมหาสมุทรเลย คือต้องบอกแบบนี้ครับการคิดดอกเบี้ยบ้านของธนาคารที่แต่ละท่านได้อยู่ตอนนี้ กับโปรรีไฟแนนซ์บ้านจากธนาคารต่าง ๆ ที่มีอยู่กว่า 100 โปรโมชั่นนั้นเลยตอบได้อยากว่าตอนไหนคุ้ม ต้องดูกันเป็นแต่ละคนไปครับ แต่ถ้าให้พูดแบบเป็นกลาง รวม ๆ ก็คือ เราควรรีไฟแนนซ์บ้านเมื่อเราครบสัญญาขั้นต่ำกับธนาคารปัจจุบัน ครับ

การรีไฟแนนซ์ในระยะเวลาปกติ

การครบสัญญาบ้านขั้นต่ำ คือ ปกติเวลาเราซื้อบ้านเราจะมีสัญญา 15 ปี 20 ปี 30 ปี แล้วแต่ว่าตอนที่เราซื้อนั้นเราทำสัญญาไว้กี่ปี แต่ในสัญญาจะมีการระบุขั้นต่ำไว้ว่า คุณจะต้องอยู่กับธนาคารนั้นอย่างน้อยกี่ปี ส่วนใหญ่ก็จะ 3 - 5 ปี บางที่ก็จะมีถึง 10 ปี ครับ

คำถามคือทำไมเราต้องครบสัญญาขั้นต่ำนั้นก็เพราะว่า แต่ละธนาคารเขาก็จะมีโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ้านมาดึงลูกค้าให้ไปใช้บริการธนาคารเขา โดยก็จะมีนโยบายแบบดอกเบี้ยต่ำ 3 ปีแรก ฟรีค่าใช้จ่ายจดจำนองอะไรประมาณนี้ ซึ่งเขาก็จะคำนวณมาแล้วว่าระยะเวลาสัก 3 - 5 ปี ธนาคารที่ปล่อยกู้เองก็น่าจะคุ้มทุนในช่วงระยะเวลานี้กับดอกเบี้ยที่เขาคิด ซึ่งโปรโมชั่นมันก็จะมาแบบ

• ธนาคาร A - ให้ดอกเบี้ยเราปีแรก 0% แต่ปีที่ 2 - 3 อาจจะโดนดอกเบี้ย 4.30% (แบบนี้ก็จะเหมาะกับคนที่ต้องการโป๊ะเยอะ ๆ ในปีแรกก็อาจจะคุ้มมาก ๆ )
• ธนาคาร B - ให้ดอกเบี้ย 2.70% ต่อปี เท่ากันทั้ง 3 ปี
• ธนาคาร C - ให้ดอกเบี้ยบ้าน ปีที่ 1 - 1.89%, ปีที่ 2 - 2.20%, ปีที่ 3 - 4.30%

หากสังเกตดี ๆ ช่วงปีหลัง ๆ ดอกเบี้ยจะปรับสูงขึ้น ผู้ใช้บริการอย่างเราพอเห็นโปรโมชั่น

ดอกเบี้ยบ้านถูก ๆ เราก็คงอยากที่จะย้ายทันที ดังนั้นแต่ละธนาคารที่ยอดลดดอกเบี้ยพิเศษมาให้เราแล้วจึงต้องมีการทำสัญญากับเราไว้ว่า ช่วงระยะเวลากี่ปี หลังจากที่เลือกรับโปรโมชั่นนี้จะรีไฟแนนซ์บ้านไม่ได้ เราผิดสัญญา

รีไฟแนนซ์บ้านก่อนครบกำหนดจะมีค่าปรับ

จริง ๆ จะเรียกว่ารีไฟแนนซ์บ้านไม่ได้ก็คงไม่ถูกเพราะเราสามารถย้ายธนาคารก่อนครบกำหนดได้นะครับ แต่เราจะต้อง "เสียค่าปรับ" โดยทั่วไปจะมี ค่าปรับอยู่ที่ประมาณ 1-3% ของยอดหนี้คงเหลือ หรือวงเงินกู้ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร

ยกตัวอย่าง

บ้านราคา 5 ล้านบาท ผ่อนมาแล้ว 1 ปี 6 เดือน เหลือยอดหนี้อยู่ 4.7 ล้านบาท เสียดอกเบี้ยเดือนละ 3.5% ถ้ารีไฟแนนซ์บ้านก่อนครบกำหนดจะต้องเสียค่ารับ 3% ของยอดหนี้คงเหลือ ก็จะเป็นเงิน 141,000 บาท

ซึ่งตรงนี้เราก็ต้องไปคำนวณก่อนว่าการที่เราย้ายไปธนาคารใหม่ตอนนี้เพื่อรับดอกเบี้ยที่ถูกลงนั้นมันจะคุ้มกับค่าปรับไหม บางทีเราประหยัดดอกเบี้ยลงไปได้เยอะจริง แต่เมื่อเอามาหักลบกันค่าปรับ รวมถึงค่าจดจำนองใหม่แล้ว ประหยัดต่างกันไม่กี่บาท ทีนี้ก็ต้องมาคิดแล้วครับว่าเราคุ้มที่จะทำไหม เช่น รีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ ระยะเวลา 3 ปี ที่เราติดสัญญากับธนาคารใหม่ประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าธนาคารเดิม 230,000 บาท แต่เราจะต้องนำยอดประหยัดมาลบกับค่าปรับอีก 141,000 บาท และค่าจดจำนองใหม่ประมาณ 50,000 บาท พอนำมาลบแล้วก็เท่ากับเราประหยัดกว่าการอยู่ธนาคารเดิม 39,000 บาท ถ้าคุณมองว่าคุณโอเคกับเลขนี้ก็ทำเรื่องรีไฟแนนซ์ได้เลยครับ

นี่ยังไม่นับว่าต้องคำนวณดอกเบี้ยจากธนาคารเก่าอีกนะครับ ว่าดอกเบี้ยลอยตัวที่เรากำลังผ่อนอยู่นั้นจะต้องเสียดอกเบี้ยอีกเท่าไหร่ คนส่วนมากจึงเลิกล้มความตั้งใจที่จะรีไฟแนนซ์ไปในที่สุด หรือบางคนก็ถอดใจไปรีไฟแนนซ์กับธนาคารไหนก็ได้ ทั้ง ๆ ที่ถ้าคำนวณให้ดีจะพบว่าโปรโมชั่น รีไฟแนนซ์บ้านในตลาด ตัวที่ดีที่สุดสามารถประหยัดเงินได้มากกว่าตัวที่แย่ที่สุดเป็นล้านบาทเลยทีเดียว

เราไม่ควรรีไฟแนนซ์บ้านก่อนครบกำหนด?

การดำเนินเรื่อง Refinance บ้าน ก่อนครบกำหนดมันก็เป็นแนวทางที่ดีสำหรับบางคนครับ อย่างตัวผมเองก็เคยทำเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านก่อนกำหนดครับ เพราะตอนที่ผมซื้อบ้านครั้งแรกผมยังไม่มีความรู้ด้านนี้ ศึกษาไม่ดี และทำให้โดนดอกเบี้ยบ้านประมาณ 6.25% ตลอด 3 ปี ทั้งๆ ที่ค่าเฉลี่ยในตลาดตอนนั้นน่าจะประมาณ 2.5% - 3% ต่อปี (ซึ่งเคสแบบนี้ก็เจอบ่อย มีทักเข้ามาปรึกษากับทาง Refinn เรื่อย ๆ เลยครับ) ทีนี้ผมคำนวณแล้วว่า ถึงผมจะเสียค่าปรับ ค่าจดจำนองทุกอย่างแล้ว ผมก็ยังประหยัดเป็นหลักแสนเลยครับ ผมก็เลยเลือกตัดสินใจ Refinance บ้านก่อนครบกำหนดครับ หากใครยังไม่ชัดเจนใจประเด็นนี้ ผมได้เขียนอธิบายแยกไว้สามารถอ่านต่อได้ที่นี่เลยครับ ผ่อนบ้านโดนคิดดอกเบี้ย 6% และวิธีลดดอกเบี้ยลงครึ่งหนึ่ง

สรุป Refinance บ้านตอนที่คุ้มที่สุด

1. ครบสัญญาขั้นต่ำกับธนาคารปัจจุบัน

แบบที่เราไม่ได้ผิดสัญญา ไม่ต้องมาจ่ายค่าปรับ ในกรณีแบบนี้ก็แนะนำให้เราทำการยื่นล่วงหน้าก่อนสัก 1 - 2 เดือนครับ หากเรายื่นก่อนหน้านี้อีกธนาคารก็จะไม่รับพิจารณาครับเพราะว่า ระยะเวลารีไฟแนนซ์บ้านก็จะอยู่ประมาณ 30 - 45 วัน หากยื่นก่อนนานเกินไป โปรโมชั่นก็จะมีการเปลี่ยนแปลง เราก็ต้องทำเรื่องกันใหม่หมดเลยครับ

2. โดนคิดดอกเบี้ยบ้านปัจจุบันสูงมาก

หากตอนนี้คุณโดนดอกเบี้ยบ้าน ตั้งแต่ 4.5% ขึ้นไป และกว่าจะถึงรอบที่เราจะรีไฟแนนซ์บ้านใหม่ได้ก็อีก 1.5 ปี ขึ้นไป ผมว่าลองพิจารณา คำนวณค่าใช้จ่าย ค่าปรับต่าง ๆ ดูครับ เผื่อคุณอาจจะเป็นคนที่เหมาะกับการรีไฟแนนซ์บ้านก่อนครบกำหนดครับ แล้วก็สามารถหาโปรโมชั่นได้ตั้งแต่ตอนนี้เลยครับ

สำหรับใครที่คิดแล้วว่าจะทำเรื่องรีไฟแนนซ์บ้านตอนนี้ก็แนะนำให้ดูโปรโมชั่นผ่าน รีไฟแนนซ์ ได้เลยครับ เขาได้รวมโปรโมชั่นจากธนาคารชั้นนำไว้แล้ว ยังมีการเปรียบเทียบโปรโมชั่นรีไฟแนนซ์บ้านให้คุณโดยที่คุณไม่จำเป็นต้องเดินไปที่สาขาธนาคารเลยครับ และยังสามารถยื่นสมัครผ่านเราได้เลย ที่สำคัญเรายังมีทีมงานคอยติดตามผลให้อีกด้วยครับ

ส่วนใครที่ยังไม่ทำตอนนี้แล้วกลัวว่าจะลืม เราก็ได้มีเครื่องมือมาช่วยเตือนไม่ให้เราลืม Refinance บ้านครับ นั้นก็คือ Refinn Alert หรือเข้าไปที่ www.refinn.com/alert กรอกข้อมูลแค่ประมาณ 1 นาที แล้วเราจะมีทีมงานคอยติดต่อแนะนำทั้งในเรื่องการเอกสาร จนถึงเวลาที่เหมาะสมที่ต้องยื่นรีไฟแนนซ์ เราก็จะโทรเตือนให้เลย ส่วนจะยื่นผ่านเรา หรือยื่นเอง ก็ไม่มีข้อผูกมัดครับ เป็นบริการฟรีจาก Refinn ครับ