กู้เงินสร้างบ้านทำอย่างไรดี รวบรวมเคล็ดไม่ลับและสิ่งที่ควรรู้สำหรับคนอยากมีบ้าน

ผมเชื่อว่าบ้าน คือหนึ่งในเช็กลิสต์ของหลาย ๆ คน บ้างก็มีบ้านโดยเงินสด แต่ไม่น้อยเลยที่มีบ้านโดยการกู้เงินสร้างบ้าน ทั้งกู้เงินสร้างบ้านบนที่ดิน หรือกู้เงินเพื่อซื้อบ้านสำเร็จรูป ซึ่งการกู้เงินสร้างบ้านมักเป็นตัวเลือกแรก ๆ ของคนอยากมีบ้านเกือบทุกคนครับ

การสร้างบ้าน คือการลงทุนอย่างหนึ่งครับ ดังนั้น ก่อนจะกู้เงินสร้างบ้านจึงควรศึกษาข้อมูลอย่างละเอียด เพื่อป้องกันความผิดพลาดและความเสี่ยงที่อาจจะเกิดขึ้น ผมจึงได้รวบรวมข้อมูลและสิ่งที่ต้องรู้สำหรับคนอยากมีบ้านโดยเฉพาะ เพื่อประโยชน์ต่อเพื่อน ๆ ที่กำลังติดตามและใช้บริการของ Refinn ครับ 

ขั้นตอนการเตรียมตัวก่อนกู้เงินสร้างบ้าน มีอะไรบ้าง

กู้เงินสร้างบ้าน หรืออีกชื่อคือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย คือการกู้เงินจากธนาคารเพื่อสร้างบ้าน โดยธนาคารจะพิจารณาวงเงินตามความเหมาะสม ซึ่งดูจากเอกสารส่วนตัวของผู้กู้ เอกสารเกี่ยวกับบ้านและการประเมินหลักประกันครับ

ผมมีเคล็ดไม่ลับสำหรับการเตรียมตัวก่อนยื่นขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้าน โดยผมแบ่งเป็น 4 ขั้นตอน เพื่อให้เข้าใจได้ง่าย ๆ ครับ และหากต้องการที่ปรึกษาแบบฟรี ๆ สามารถทักพวกเราชาว Refinn ได้เลยครับ

เตรียมเอกสารสำคัญ

เอกสารสำคัญสำหรับการกู้เงินสร้างบ้านแบ่งเป็น 2 กลุ่มครับ

เอกสารส่วนตัว 

• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สำเนาบัตรประชาชน
• สลิปเงินเดือนย้อนหลังอย่างน้อย 3 เดือน
• สำเนาเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน (สมุดบัญชีรับเงินเดือน หรือที่มีรายได้เข้า)
• หนังสือรับรองเงินเดือน
• สำเนาบัญชีเงินสะสมอย่างน้อย 100,000 บาทขึ้นไป หรือประมาณ 10-15% ของมูลค่าบ้าน

เอกสารเกี่ยวกับบ้าน

• เอกสารโฉนดที่ดิน

การสร้างบ้านต้องมีโฉนดที่ดินครับ ซึ่งชื่อเจ้าของโฉนดไม่จำเป็นต้องเป็นชื่อเดียวกับผู้ขอสินเชื่อก็ได้ครับ เพราะโฉนดที่ดินอาจเป็นมรดกที่ได้รับมา ดังนั้น ตอนกู้ อาจให้เจ้าของโฉนดที่ดินตัวจริงเป็นผู้กู้ร่วมได้ครับ แต่หากต้องการให้ธนาคารอนุมัติง่ายขึ้น ผมแนะนำให้เจ้าของโฉนดเป็นชื่อเดียวกับผู้ขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านจะดีกว่าครับ

• แบบแปลนก่อสร้าง

แบบแปลนก่อสร้าง หรือแบบบ้าน หรือเอกสารพิมพ์เขียว เป็นเอกสารสำคัญในการกู้เงินมาสร้างบ้าน เพราะธนาคารไม่สามารถประเมินมูลค่าบ้านจากที่ดินเปล่าได้ ต้องมีแปลนบ้านประกอบการพิจารณาเพื่อวิเคราะห์วงเงินสินเชื่อครับ

ทั้งนี้ สิ่งที่ต้องรู้อีกอย่างคือ มูลค่าของการออกแบบบ้าน โดยปกติ ค่าใช้จ่ายสำหรับออกแบบบ้านโดยสถาปนิกหรือผู้รับเหมามักอยู่ที่ 2-5% ของมูลค่าบ้าน บ้างก็คิดราคาเหมา ๆ ซึ่งขึ้นอยู่กับข้อตกลงของเจ้าของบ้านและสถาปนิกครับ

• ใบอนุญาตการก่อสร้าง

การก่อสร้างบ้าน มีแค่ที่ดินพร้อมโฉนดนั้นไม่พอนะครับ จะสร้างบ้านได้ต้องมีเอกสารสำคัญอีกอย่างคือ ใบอนุญาตการก่อสร้าง ทุก ๆ การก่อสร้างอาคาร ต้องได้รับการอนุญาตจากพนักงานท้องถิ่นถึงจะทำการก่อสร้างได้ 

ใบอนุญาตก่อสร้าง จึงเป็นอีกเอกสารสำคัญสำหรับการขอสินเชื่อกู้เงินธนาคารสร้างบ้าน เพราะเป็นหลักประกันที่แสดงให้ธนาคารเห็นว่า บ้านจะมีการปลูกสร้างขึ้นอย่างแน่นอนและไร้อุปสรรคขัดขวางครับ

• สัญญาว่าจ้างกับผู้รับเหมา

การสร้างบ้านต้องมีผู้รับเหมาเพื่อสร้างบ้าน โดยค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงินผู้รับเหมามักจะแบ่งเป็นงวด ๆ ตามเอกสารสัญญาว่าจ้าง โดยเงินที่จะนำมาจ่ายผู้รับเหมาคือ เงินจากการขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านกับธนาคาร ดังนั้น อีกหนึ่งเอกสารสำคัญที่ขาดไม่ได้คือ สัญญาว่าจ้างกับผู้รับเหมาครับ เป็นเอกสารที่ทำให้ธนาคารเห็นรายละเอียดการจ้างงาน และมั่นใจมากขึ้นว่าการก่อสร้างจะเกิดขึ้นอย่างแน่นอน

ศึกษาดอกเบี้ยกู้เงินสร้างบ้าน

ดอกเบี้ยบ้านมี 2 แบบคือ ดอกเบี้ยคงที่และดอกเบี้ยลอยตัวครับ โดยดอกเบี้ยกู้เงินสร้างบ้านมีหลายอัตราตามแต่ละโปรโมชันของธนาคารครับ บ้างก็มีโปรโมชันดอกเบี้ยพิเศษสำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพรับราชการ หรือได้รับดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารอื่น ๆ สำหรับผู้ขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านกับธนาคารที่รับเงินเดือน

เพื่อน ๆ จึงควรเปรียบเทียบและศึกษาดอกเบี้ยกู้เงินสร้างบ้านแต่ละที่ดี ๆ โดยผมแนะนำให้เปรียบเทียบผ่าน Refinn ได้เลยครับ

เลือกสินเชื่อที่ใช่

สินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านที่ใช่ ช่วยตอบโจทย์ให้ได้สร้างบ้านในฝัน ผมมีเทคนิคสำหรับการเลือกสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านมาให้พิจารณาครับ

เลือกสินเชื่อกับธนาคารที่มีบัญชีเงินเดือน

การเลือกกู้เงินสร้างบ้านกับธนาคารที่เพื่อน ๆ ได้รับเงินเดือน ทำให้เจ้าหน้าที่ประเมินเอกสารรายได้ง่ายขึ้น

เลือกสินเชื่อที่อัตราดอกเบี้ยต่ำและคงที่

อัตราดอกเบี้ยต่ำทำให้ผ่อนบ้านได้คล่องและหนี้หมดไวขึ้น นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยคงที่ทำให้ผู้ขอสินเชื่อเห็นตัวเลขชัดเจนและวางแผนการเงินในอนาคตได้ง่ายครับ 

เลือกสินเชื่อที่ให้ประโยชน์มากที่สุด

สำหรับพนักงานประจำ ทั้งพนักงานเอกชนและข้าราชการ บางบริษัทฯ มีสวัสดิการให้พนักงานที่ต้องการขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านครับ โดยหากขอกับธนาคารที่ได้รับเงินเดือนก็จะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าธนาคารอื่น 

สำหรับข้าราชการ หลาย ๆ ธนาคารมักมีโปรโมชันที่เอื้อต่ออาชีพนี้ เพื่อน ๆ ลองเช็กดูนะครับว่าธนาคารไหนเอื้อประโยชน์ต่ออาชีพที่เพื่อน ๆ ทำอยู่บ้าง หากมีสิทธิประโยชน์ตรงใจ อาจเป็นสินเชื่อที่ใช่ของเพื่อน ๆ ก็ได้

เลือกธนาคารที่มีสาขาใกล้บ้าน

การเลือกธนาคารใกล้บ้าน เป็นการเพิ่มความสะดวกในการดำเนินการต่าง ๆ ทั้งการประเมินหน้างานของเจ้าหน้าที่ การขอสินเชื่อและเดินเอกสาร ทำให้การอนุมัติสินเชื่อและขอเบิกเงินงวดถัดไปเร็วขึ้น และส่งผลให้การก่อสร้างบ้านดำเนินไปอย่างรวดเร็วมากขึ้นด้วยครับ  

เคล็ดลับการเลือกสถาบันการเงินเพื่อกู้เงินสร้างบ้าน ต้องพิจารณาจากอะไรบ้าง ?

นอกจากเทคนิคการเลือกสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านที่ใช่แล้ว ลำดับถัดมาคือเคล็ดลับการเลือกธนาคารที่ใช่ครับ โดยพิจารณาจากดอกเบี้ยบ้าน โดยดอกเบี้ยบ้านมี 2 ประเภทคือ

ดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ (Fixes rate loan)

คือสินเชื่อบ้านที่คิดดอกเบี้ยในอัตราเดิมตลอดอายุสัญญากู้เงินสร้างบ้าน ซึ่งมีข้อดีคือเพื่อน ๆ จะได้รู้อัตราดอกเบี้้ยที่แน่นอนและวางแผนการเงินได้ง่ายครับ



ดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่มี 3 ประเภท ดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญากู้เงิน ดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรก และดอกเบี้ยคงที่แบบขั้นบันได

ดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัว (Floating rate loan)

คืออัตราดอกเบี้ยไม่คงที่ ไม่สามารถระบุตัวเลขที่แน่นอนได้ เพราะอัตราดอกเบี้ยจะปรับขึ้นลงตามสภาพเศรษฐกิจภายในประเทศและต้นทุนของของสถาบันการเงินแห่งนั้น ทำให้ไม่สามารถคาดเดาได้ว่าต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่เพิ่มขึ้นหรือลดลงกันแน่ ทำให้วางแผนทางการเงินได้ยาก และอาจมีปัญหาการขาดสภาพคล่องตามมาได้ครับ

ผมแนะนำให้เลือกสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและคงที่ เพื่อการวางแผนการเงินที่ง่ายและไม่ต้องกังวลว่าดอกเบี้ยจะปรับขึ้นลงตามสภาวะเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลงครับ

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ

การขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านมีค่าใช้จ่ายที่ผู้กู้ต้องสำรองไว้ เพราะต้องจ่ายแน่ ๆ  ครับ นั่นคือค่าดำเนินการกู้เงินสร้างบ้าน โดยค่าใช้จ่ายเหล่านี้ บางธนาคารบริการฟรี บางธนาคารอาจกำหนดให้ต้องชำระ ดังนั้น ต้องศึกษาแต่ละธนาคารเพื่อเลือกสินเชื่อที่ให้ดอกเบี้ยต่ำและจ่ายค่าดำเนินการน้อยที่สุดครับ โดยค่าดำเนินการเหล่านี้คือ

ค่าสำรวจและประเมินหลักประกัน 

ธนาคารคิดค่าใช้จ่ายส่วนนี้ที่ 3,000-5,000 บาทครับ ซึ่งบางธนาคารฟรีในส่วนนี้

ค่าอากรแสตมป์สำหรับสัญญาเงินกู้

ธนาคารกำหนดค่าอาการแสตมป์อยู่ที่ 0.5% ของมูลค่าบ้าน

ค่าจดจำนองบ้านกับกรมที่ดิน

ค่าจดจำนองบ้านกับกรมที่ดิน ซึ่งคิดที่ 1% ของมูลค่าบ้าน

ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย

จำนวนค่าเบี้ยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการคุ้มครองของประกันภัย ทั้งทุนประกัน มูลค่าทรัพย์สิน ระยะเวลาคุ้มครองครับ

วงเงินสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้าน

เปรียบเทียบวงเงินของแต่ละธนาคารว่า ธนาคารไหนให้วงเงินสินเชื่อตามที่ต้องการบ้าง และเลือกธนาคารที่สามารถอนุมัติวงเงินที่เพื่อน ๆ ต้องการพร้อมสิทธิประโยชน์ที่ตรงใจครับ

เอกสารสัญญาละเอียดและชัดเจน

เอกสารสัญญาที่ธนาคารออกให้ต้องละเอียด ไม่ซับซ้อน ให้ข้อมูลครบถ้วน ไม่ปกปิดหรือบอกไม่หมดเพื่อเอาเปรียบในภายหลัง ดังนั้น ควรอ่านเอกสารสัญญาอย่างละเอียดและรอบคอบก่อนจรดปากกาเพื่อตกลงทำสัญญานะครับ

วัตถุประสงค์ในการใช้เงิน

สุดท้าย ควรเลือกธนาคารที่ให้วงเงินสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านตามต้องการ ให้วงเงินที่เหมาะสมสำหรับการสร้างบ้าน ช่วยวางแผนการเงินในอนาคตได้ และไม่ทำให้ขาดสภาพคล่องในการดำรงชีวิตครับ

จะกู้เงินสร้างบ้าน Refinn มีสินเชื่ออะไรแนะนำบ้าง

หากอ่านมาถึงตรงนี้แล้วเพื่อน ๆ สนใจและต้องการขอสินเชื่อกู้เงินสร้างบ้านและต้องการรายละเอียดเกี่ยวกับสินเชื่ออื่น ๆ ด้วย ผมอยากบอกว่า ทาง Refinn มีบริการและช่วยจัดการให้ได้เช่นกันครับนั่นก็คือ

รีไฟแนนซ์บ้านกู้เพิ่ม

สินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านกู้เพิ่ม หรือการรีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงิน คือการเปลี่ยนสัญญากู้เงินสร้างบ้านจากธนาคารเดิมมาธนาคารใหม่ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะลดลง และสามารถขอวงเงินกู้เพิ่มได้ ซึ่งวงเงินที่เพิ่มขึ้น เราเรียกกันว่า สินเชื่ออเนกประสงค์ครับ 

เงินส่วนนี้คือ ส่วนต่างจากราคาบ้านที่ธนาคารแห่งใหม่ประเมินลบกับยอดหนี้บ้านที่เหลือ ซึ่งเงินส่วนต่างนี้ สามารถนำไปใช้ต่อเติม รีโนเวทบ้าน หมุนเวียนในธุรกิจ หรือนำไปปิดหนี้ภาระอื่น ๆ เพื่อเพิ่มสภาพคล่องได้ครับ

คุณสมบัติผู้ขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านกู้เพิ่ม

พนักงานประจำ

• อายุ 20 - 65 ปี
• ถือสัญชาติไทย
• ฐานเงินเดือนมากกว่า 15,000 บาท
• ทำงานมาแล้วไม่ต่ำกว่า 3 เดือน และต้องผ่านช่วงทดลองงานแล้ว

เจ้าของกิจการ

• อายุ 20 - 65 ปี
• ถือสัญชาติไทย
• รายรับต่อเดือนมากกว่า 30,000 บาท
• มีเอกสารจดทะเบียนบริษัท
• ดำเนินกิจการมาแล้วไม่ต่ำกว่า 2 ปี

อาชีพอิสระ หรือฟรีแลนซ์

• อายุ 20 - 65 ปี
• ถือสัญชาติไทย
• รายรับต่อเดือนมากกว่า 30,000 บาท
• มีเอกสารแสดงที่มาของรายได้อย่างชัดเจน
• มีเอกสารการเสียภาษี

บ้านแลกเงิน

สินเชื่อบ้านแลกเงินคือ สินเชื่อที่เหมาะสำหรับผู้ที่มีที่พักอาศัยแบบปลอดภาระหรือผ่อนหมดแล้ว เช่น บ้าน อาคาร หรือคอนโดมิเนียม โดยนำไปจำนองกับธนาคารเพื่อรับเงินก้อน ซึ่งเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเงินก้อนเพื่อปรับปรุงบ้าน ลงทุนทางธุรกิจ ปิดหนี้ธุรกิจ หรือปิดหนี้อื่น ๆ



โดยสินเชื่อนี้ เพื่อน ๆ สามารถผ่อนกับธนาคารในวงเงินเท่ากันทุกเดือนได้นานถึง 30 ปี และเมื่อผ่อนไปแล้ว 3 ปี สามารถนำไปรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยได้ครับ 

คุณสมบัติสำหรับผู้ขอสินเชื่อบ้านแลกเงิน

สินเชื่อบ้านแลกเงินสามารถขอได้ทั้งผู้ที่เป็นพนักงานประจำ เจ้าของกิจการ และอาชีพอิสระ

• อายุ 20 - 65 ปี
• ถือสัญชาติไทย
• มีรายรับต่อเดือนมากกว่า 15,000 บาท
• ทำงานมาแล้วไม่ต่ำกว่า 3 เดือน และต้องผ่านช่วงทดลองงานแล้ว

รถแลกเงิน

สินเชื่อรถแลกเงินคือ สินเชื่อสำหรับผู้ที่มีรถยนต์ที่ผ่อนหมดแล้ว และนำรถยนต์ไปให้ทางธนาคารประเมินเพื่อขอสินเชื่อ โดยผู้ขอสินเชื่อต้องผ่อนจ่ายรายเดือนให้กับธนาคารครับ โดยสินเชื่อนี้ สามารถขอได้ทั้งผู้ที่มีรายได้ประจำและไม่มีรายได้ประจำครับ 

คุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อรถแลกเงิน

• อายุ 20 - 65 ปี
• ถือสัญชาติไทย
• มีรายรับต่อเดือน 7,500 บาทขึ้นไป ซึ่งขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร
• มีที่มาของรายได้ที่ชัดเจน และมีเอกสารแสดงที่มาของีรายได้ที่สามารถตรวจสอบได้

นอกจากนี้ ทาง Refinn ยังบริการสินเชื่อส่วนบุคคลอีกด้วยครับ โดยเพื่อน ๆ ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่นี่เลย สินเชื่อส่วนบุคคล

สรุปเกี่ยวกับการกู้เงินสร้างบ้าน

หากบ้านคือหนึ่งในเช็กลิสต์ของเพื่อน ๆ และอ่านบทความมาถึงตรงนี้ คงทราบแล้วว่า การกู้เงินสร้างบ้าน คือหนึ่งในวิธีที่ทำให้มีบ้านเร็วขึ้น และหากมีข้อมูลที่ละเอียดและวางแผนเป็นอย่างดี เพื่อน ๆ ก็จะมีบ้านได้ง่ายและปลอดภัยขึ้นครับ

สิ่งสำคัญที่สุดสำหรับการกู้เงินสร้างบ้านคือ อัตราดอกเบี้ยครับ ถ้าเลือกธนาคารที่ให้วงเงินตามต้องการ ดอกเบี้ยต่ำและเป็นดอกเบี้ยที่คงที่ ก็จะช่วยให้วางแผนการเงินในอนาคตได้ง่าย ลดความเสี่ยงการขาดสภาพคล่องทางการเงินในอนาคตด้วยครับ

เพื่อให้ง่ายขึ้น การใช้บริการ Refinn  ซึ่งเป็นบริษัทฯ Fintech ที่ได้รับการยอมรับในไทย เข้ามาช่วยเพื่อน ๆ กู้เงินสร้างบ้านก็จะทำให้ทุกอย่างง่ายมากขึ้นไปอีกครับ เพราะ Refinn ช่วยเปรียบเทียบโปรโมชันดอกเบี้ยจากทุกธนาคารชั้นนำ มีผู้เชี่ยวชาญคอยดูแลและประสานงานจนจบกระบวนการ พร้อมบริการเสริมคือการช่วยหาธนาคารอื่นให้ ในกรณีที่ธนาคารลำดับแรกดำเนินการช้าหรือไม่อนุมัติครับ

โดยทั้งหมดที่ผมกล่าวมา Refinn บริการฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายแอบแฝงเลยครับ แถมยังช่วยประหยัดเวลาเพราะไม่ต้องไปถึงธนาคารหน้าสาขา ใช้บริการ Refinn มันคงดีกว่าที่เพื่อน ๆ ต้องเดินทางไปธนาคารเอง หรือโทรหาทีละธนาคาร จริงไหมล่ะครับ

หากมีข้อสงสัย สามารถติดต่อได้ที่ เพจ Facebook : Refinn หรือ Line id : @Refinn